Optimisez le patrimoine de votre entreprise

Epargne salariale, retraite dirigeant, tresorerie : des solutions de placement pensees pour les entreprises et leurs dirigeants.

Épargne salariale

Un dispositif désormais obligatoire pour de nombreuses entreprises

Depuis le 1er janvier 2025, les entreprises rentables de plus de 10 salariés doivent mettre en place au moins un dispositif de partage de la valeur (participation, intéressement, prime de partage de la valeur, ou abondement sur PEE/PERECO). L’épargne salariale bénéficie déjà à 13,3 millions d’épargnants, pour un encours total de 220,7 milliards d’euros en juin 2025.

52,2 % des salariés du secteur privé sont couverts par au moins un dispositif d’épargne salariale, le PEE arrivant en tête avec 44,3 % de couverture.

Au-delà de l’obligation légale, la mise en place d’un PEE ou d’un PERCOL associé à un abondement reste un levier d’attractivité et de fidélisation important, avec une fiscalité avantageuse tant pour l’entreprise que pour le salarié.

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Retraite dirigeant (PER)

Le contrat Madelin, un outil de retraite dédié aux TNS

Contrairement aux salariés qui bénéficient d’un PER collectif, les dirigeants relevant du statut TNS (travailleurs non-salariés) doivent le plus souvent se constituer une retraite complémentaire par eux-mêmes. Le contrat retraite Madelin permet de déduire les cotisations versées du bénéfice imposable, dans la limite d’un plafond légal, tout en préparant un complément de revenu pour la retraite.

Le PER individuel dépasse aujourd’hui 88,5 milliards d’euros d’encours et compte plus de 5 millions de titulaires en France, une dynamique qui profite aussi aux dirigeants TNS.

Le montant des cotisations peut être ajusté chaque année selon les résultats de l’entreprise, ce qui permet de lisser l’effort d’épargne et l’avantage fiscal en fonction de la conjoncture.

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Placement de trésorerie

Faire fructifier les excédents sans les immobiliser

Lorsque l’entreprise dispose d’une trésorerie excédentaire durable, plusieurs solutions permettent de la valoriser plutôt que de la laisser dormir sur un compte courant : compte à terme (rémunéré autour de 2 à 3 % brut selon la durée en 2025-2026), contrat de capitalisation, ou supports plus dynamiques comme les SCPI (rendement moyen de 4,91 % en 2025).

Le contrat de capitalisation offre un cadre proche de l’assurance-vie (fonds euros et unités de compte) mais reste inscrit à l’actif du bilan de l’entreprise, avec une fiscalité spécifique à l’impôt sur les sociétés.

Le choix du support dépend avant tout de l’horizon de placement (trésorerie de précaution ou excédent structurel) et de la tolérance au risque acceptée pour la trésorerie de l’entreprise.

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Prévoyance dirigeant

Protéger le patrimoine du dirigeant et de sa famille

En cas de décès ou d’invalidité, un dirigeant relevant du statut TNS n’a souvent ni les protections d’un salarié, ni de couverture chômage. Au-delà du revenu de remplacement en cas d’arrêt de travail, un contrat de prévoyance dirigeant permet de constituer un capital décès dédié à la famille et de sécuriser la transmission ou la continuité de l’entreprise (rachat de parts, indemnisation d’un associé).

Les cotisations sociales d’un gérant TNS représentent en moyenne 41 à 45 % de sa rémunération nette, sans pour autant lui garantir une protection équivalente à celle d’un salarié en cas d’arrêt prolongé.

Le contrat, éligible à la déduction Madelin sous conditions, doit être dimensionné selon les revenus du dirigeant, ses charges personnelles et les besoins de continuité de l’entreprise en son absence.

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