Concretisez vos projets sereinement

Résidence principale : la banque regarde votre reste à vivre

Depuis janvier 2022, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un taux d’endettement maximal de 35 % des revenus (assurance comprise) et une durée de prêt limitée à 25 ans — portée à 27 ans pour un achat dans le neuf (VEFA) ou avec un montant de travaux représentant au moins 10 % de l’opération. Ces règles, confirmées début mars 2025, restent la référence pour tous les dossiers.

Résidence secondaire : un dossier jugé moins prioritaire par les banques

Considérée comme un projet de confort et non comme un besoin essentiel, la résidence secondaire est financée avec plus de prudence par les établissements prêteurs. Un apport de 20 à 30 % est généralement exigé, et le taux d’endettement global (résidence principale + secondaire) est examiné avec la même rigueur que pour un premier achat.

Investissement locatif : le dossier se joue sur le loyer prévisionnel

Pour un achat locatif, la banque intègre une partie des loyers futurs dans le calcul du taux d’endettement, mais exige en contrepartie un dossier solide : étude de rentabilité, comparatifs de loyers du secteur, et souvent un apport de 10 à 15 %. La constitution du dossier (bail type, simulation de rendement net, fiscalité choisie) conditionne largement l’accord de financement.

Le regroupement de crédits pour retrouver de l’air

Le rachat (ou regroupement) de crédits consiste à réunir plusieurs crédits à la consommation et/ou immobiliers, ainsi que des dettes personnelles, en un seul prêt avec une mensualité unique, mieux adaptée à votre budget. Environ 8 % des ménages français ont recours à ce type de montage.

Anticiper un regroupement de crédits avant que les mensualités ne deviennent trop lourdes permet souvent d’éviter cette spirale. Le dossier repose sur un état précis de l’ensemble des encours (crédits conso, immobilier, découvert) et sur vos revenus nets.

La délégation d’assurance, un levier d’économie sous-utilisé

Depuis la loi Lemoine (juin 2022), vous pouvez changer d’assurance de prêt à tout moment, sans frais ni pénalité, et sans attendre une date anniversaire. Elle supprime aussi le questionnaire médical pour les prêts inférieurs à 200 000 € par emprunteur remboursés avant 60 ans, et réduit le droit à l’oubli à 5 ans pour d’anciens cancers ou hépatite C.

Pourtant, fin 2025, seuls 18 % des emprunteurs avaient effectivement délégué leur assurance, alors que le potentiel d’économie concernerait jusqu’à 70 % des profils. Nous comparons pour vous les garanties (équivalence exigée par la banque) et les tarifs des principaux acteurs du marché.

Adapter le financement à la nature des travaux

Rénovation énergétique, agrandissement, mise aux normes : chaque projet de travaux appelle une solution de financement différente — prêt travaux classique, prêt réglementé (éco-PTZ pour la rénovation énergétique), ou intégration directe au crédit immobilier lorsque les travaux accompagnent un achat.

Nous vous aidons à choisir la formule la plus adaptée selon le montant, la durée souhaitée et l’éligibilité aux dispositifs aidés, et à monter un dossier complet (devis d’entreprises, plan de financement) pour accélérer l’accord de votre banque.